年收入20萬的80後家庭理財分析
關於理財，在即將過去的2012年，大家都要做年終總結，除了工作總結和個人總結以外，估計很多80後家庭都要自己分析一下自己的財務狀況，一年到底有多少錢進賬，支出了多少，哪些方面支出的比較多，在未來的一年或者更長時間如何做打算，其實這就是一個基本的理財思路。
裏在之前有過一篇文章《80後單身如何理財？別做80後負翁》，下面以一個年薪20萬收入的80後家庭，來具體說明一下如何理財，供大家年終做財務分析的時候參考使用。
理財案例：
李先生夫婦，均爲“80後”，有一四歲兒子。妻子爲一般公務員，年收入8萬元左右，享受公務員醫療、養老待遇；丈夫是科研所一般工作人員，年收入12萬元左右，單位爲其購買五險一金，加起來這是一個年收入20萬的典型80後之家。
有兩套總共價值250萬元左右的房產，一套自住，一套準備出租。自住房是妻子父母購買；準備出租的是按揭貸款的。有兩輛車，存款15萬元左右，其中3.5萬元投資在朋友公司，年收益20%。
只購買了一份教育險，年交2200元左右。沒有購買任何理財產品和其他保險。
包括生活、養車、養房家庭月開銷在8000元左右，孩子每年學費2萬元左右。雙方父母健在，其中妻子父母有退休金，自己購買有部分商業養老保險和醫療險；丈夫父母均未退休，母親患癌症，暫時大部分醫療費用靠社保和自己承擔。
我們來幫李先生一家做一下 財務狀況分析：
根據以上信息，李先生家庭三代同堂，雙方父母健在，還有一個4歲的兒子。分析家庭結構可以看出，整個家庭呈現“421”結構特徵，李先生夫婦可謂是上有老下有小，夫婦二人是家庭的主要經濟支柱，壓力自然不小。李先生一家年收入共計20萬元，年支出共計11.6萬元，結餘8.4萬元。李先生一家持家勤儉，支出較少，每年能有結餘，這本身就是理財的好習慣。
理財目標1：基金定投積累部分教育金
如何理財才能實現爲孩子存夠教育費？
李先生的寶寶已經4歲了，如何理財才能爲孩子存夠教育費，這個問題恐怕是每一個年輕父母共同的問題。
寶寶今年4歲，未來教育花銷總額要約38萬元。有了目標，我們現在可以給寶寶制定教育儲蓄金計劃。
李先生目前已經給寶寶上過教育險，但未言明返還金額。因此，我們建議李先生考慮基金定投的方式幫助寶寶再積累一部分教育金。以每月1000元爲例，投資18年，按照年息6%計算，總共累計38萬元，可以幫助寶寶順利完成學業。
理財目標2：黃金定投儲備夫妻養老錢
如何爲夫妻兩人存夠養老金？另外，本人覺得購買商業養老產品，繳費時間太長，一般都20年左右，擔心幾十年後通脹，給付的錢購買力大幅縮水。有什麼其他辦法可以替代？
李先生和太太覺得購買商業養老產品繳費時間長，並且擔心通貨膨脹。建議李先生和李太太通過黃金定投的方式積累養老金。
黃金定投有幾個優點：首先，定投繳費期靈活，可以根據自身情況設定繳費期限，並且可以隨時調整。其次，黃金具有抗通脹的屬性，具有鎖定購買力的功能。最後，定投黃金變現容易，可以滿足隨時支取的需要。此外，如果有剩餘資金，李先生夫婦還可以選擇低點一次性購入黃金的方式儲存養老金。這樣就解決了李先生夫妻的養老憂患。
以上解決方案完全是建立在李先生夫妻預期幾十年後通脹發生的前提下。但是，預期的通脹真的會發生嗎？未來的二三十年會發生什麼翻天覆地的變化？金銀會不會被替代？這些我們現在都無法確定。基於以上的憂慮，建議李先生夫妻在定投黃金儲存養老金的同時，還是最好購買部分商業養老產品。
商業養老產品具有確定給付的特點，我們在投保的時候能夠知道退休後給付我們多少錢。就算未來發生通縮，這筆錢的數額也不會發生改變。通過這樣的安排，能夠降低黃金定投的風險，確保李先生夫妻一個安全美好的晚年生活。
理財目標3：爲父母養老建立保障專戶
解決好雙方父母的養老醫療問題。
李先生家三代同堂，是典型的“421”家庭模式，家庭重擔幾乎全部落在李先生和李太太的身上，可以說是壓力山大。
由於雙方父母年紀較大，現在選擇投保保障類產品，會出現倒掛，不是很合適。建議李先生夫妻建立專用賬戶，通過理財配置的方式幫助父母建立保障專戶。
另外，由於李先生夫婦是整個家庭的支柱，建議夫妻雙方考慮給自身投保重大疾病保障計劃或者定期壽險計劃，如果夫婦二人平平安安，自然是由夫妻雙方供養父母和子女。如果不幸出現意外，可以由保險計劃獲得賠償，避免家庭財務風險。
理財目標4：用生命價值法確定投保額
目前的資產還可以怎麼合理分配投資？
建議李先生將剩餘資金投資在夫妻雙方的養老、醫療、雙方父母的養老醫療儲備金這三個方面。
夫妻雙方的醫療補充保障
李先生夫婦是家庭的頂樑柱，需要補充投保，增加家庭金融的穩定性。那麼多大的保額合適呢？我們可以用生命價值法來確定。
生命價值法是以一個人的生命價值作爲依據，來考慮應該購買多少保額的保險。該法則具體分三步：一是估計被保險人以後的年均收入；二是確定退休年齡；三是從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出後剩餘的錢。據此計算，可得出李先生的生命價值。比如，李先生今年30歲，假設其60歲退休，退休前年均收入12萬元，用於自身的花銷爲6萬元，按生命價值法則，李先生的生命價值是（60歲－30歲）×（12萬元－6萬元）=180萬元。同理可計算出李太太的生命價值是（55歲－30歲）×（8萬元－4萬元）=100萬元。
通過計算，如果給李先生夫妻二人單獨投保儲蓄性重大疾病保險，每年花費約爲8萬元，而李先生家每年結餘不足8萬元，因此建議李先生夫婦採用重大疾病保險加定期壽險混合的方式來投保。可以考慮每年拿出3萬元投資重大疾病儲蓄保險，2萬元投保定期壽險。這樣既覆蓋了280萬元的保障缺口，又能夠兼顧重大疾病和養老。
夫妻雙方的養老保障
我們通過上述規劃，給李先生夫婦配置了儲蓄性重大疾病保障計劃，再搭配前文給出的定投黃金，李先生夫妻可以獲得一份兼顧抗通脹和安全性的養老保障計劃。
建議李先生夫婦每月拿出1000元定投黃金，按照年息6%計算，通過30年的定投，到李先生退休時，可以累積100萬元養老金。
築造父母養老儲備金賬戶
本案中李先生夫婦有存款15萬元，其中3.5萬元投資在朋友公司，年收益20%左右，此外通過剛纔的配置，每年還有結餘。我們可以通過長短搭配的方式來提高這筆資金的回報率，滿足父母養老所需。李先生夫婦可以留存5萬元作爲日常準備金，這筆錢可以購買按天計息的理財產品或者貨幣基金。剩下資金可以購買中期理財，提高收益。
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