我身邊的保險故事兩則
我身邊的保險故事兩則
導讀：保險如家中的雨傘，風雨來時，爲你擋風遮雨~因爲我們不知道，明天和意外，哪個先來。本站的小編給大家整理了我身邊的保險故事兩則，一起來看看吧。
故事一：
2019年7月12日下午14:33，我突然接到一個電話：“喂，劉總，我剛在醫院做完檢查，下週檢查報告會出來，初步認定是癌，我的保險能報銷嗎？”
聽到這個消息猶如晴天霹靂，我的心情突然沉了下來，畢竟這個客戶是剛剛30歲出頭的職場新銳，我想這無論對誰都是一個沉重的打擊。
我回答道：“放心吧，可以賠，我來處理，什麼癌？”
對方答道：“甲狀腺癌…”
聽到甲狀腺癌後，我的心情才突然陰轉晴，因爲從醫學角度來看，這是不幸中的萬幸，這是20年存活率最高的惡性腫瘤。曾經有個著名的醫生調侃過這麼一句話：“如果你一生一定要得一種癌，那你一定要選甲狀腺癌。”
美國Mayo醫學中心（美國最著名的醫學中心之一）根據大宗病例的統計分析得到一套評分系統——MACIS系統——來判斷甲狀腺癌的20年存活率。
M代表是否有遠處（肝、肺）轉移是：+3分無：+0分
A代表年齡小於39歲=3.1分大於40歲=0.08*歲數（分）
C代表腫瘤是否完全切除否：+1分是：+0分
I代表是否侵犯甲狀腺外組織是：+1分否：+0分
S代表腫瘤大小（直徑）0.3*腫瘤直徑（cm） <6分：20年生存率是99%;6-6.99分: 20年生存率是89%;7-7.99分: 20年生存率是56%;≥8分: 20年生存率是24%
掛斷電話，我的心情久久不能平靜，又拿起電話，撥打了保險公司的保報案電話，完成了理賠報案，拿到了理賠報案號，這是比較重要的編號，要填寫在理賠申請書上，因此一定要報案，不要直接去理賠，而且要注意理賠時效（雖然人身險理賠時效長達5年（壽險5年，非壽險2年），但避免因理賠拖延太久而使保險事故性質變化，能早理賠盡量早。）
《保險法》第二十六條：人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間爲五年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。
一週後，她的材料完全準備完畢，我去她家拿理賠材料，並讓她親筆簽署理賠申請書（理賠申請一定要本人簽字，而且理賠可以代辦，一般提交身份證複印件就可以，有的公司需要身份證原件拍照，一定記得提前問好。）
當我看到YZ時，她的氣色和心情比我想象的好很多，這也說明了任何疾病都不可怕，只要調整好心態，一切都是小事。
YZ是筆者2012年的一個客戶，因對本人和保險的認可，給自己和老公分別投保了一份重大疾病保險，保額都是20萬，保障終身，保費合計14580元（她：7080元/老公：7500元），2017年入院10天，此次看病整體醫療費用爲28819.13元。
最後的理賠結果是：遞交理賠申請後的第5天，理賠款到賬了：216891.23元（20萬的保額+5年的保額分紅16891.23元）
一個理賠案件就此告一段落，既實現了保險的意義，也體現了筆者的價值，在客戶發生風險後第一時間，實現投保時的承諾。
醫療報銷保險留好發票或者醫療收據，這個是無法補開的，病例、診斷證明丟了都無所謂，因爲這些可以補開，拿着身份證原件去醫院的檔案室即可申請，記得蓋章，你的醫療發票丟了你的理賠可就真的泡湯了。
比如一次住院花了1萬元，在兩家保險公司分別購買了兩份保額是1萬元的住院醫療報銷，保額共計2萬元，能不能先去一家保險公司報銷1萬元，再去另一家保險公司重複報銷1萬元呢？
答案是不能，即使住院病歷、小結、診斷證明都可以重複複印，但住院發票只有一張，保險公司報銷過後是要回收的，如果沒有完全報銷，會同時開立分割單，拿着沒有報銷部分的分割單再去另一家公司報銷剩餘的部分是可以的。
但如果在兩家保險公司同時購買了給付型健康險20萬元，如重大疾病保險，就可以同時去兩家保險公司拿着兩份住院病歷、疾病檢查報告去進行理賠，共計40萬元，因爲重大疾病保險的理賠不看你花了多少錢，只看你得了什麼病，是否達到了合同要求的疾病程度，因此確診檢測報告是必須有的，住院發票不需要提供。
《保險法》第二十三條規定：
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出覈定;情形複雜的，應當在三十日內作出覈定，但合同另有約定的除外。保險人應當將覈定結果通知被保險人或者受益人;對屬於保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議後十日內，履行賠償或者給付保險金義務。
根據這條法律可以看出，即使案件非常複雜（重大疾病是否確診/身故原因等），也必須在30天內做出覈定，覈定後10天內賠付保險金，這是《保險法》明確規定的，這讓理賠受到了監督，這些法律條文都會寫進保險產品的條款當中，你手中的合同裏一定有這個條款，有些公司還會比保險法規定的時間更短，如規定5日內核定的，案例如下：
很多產品都是有保障殘疾的，保險公司都會根據殘疾等級按比例理賠，比如全殘按100%理賠，3級殘疾按80%理賠等等。
提別需要注意的是：涉及殘疾定級的，要聯繫保險公司到指定評定機構定級，不建議自己定級，因爲標準會有不同，避免自己定級結果不被保險公司認可。
惡性腫瘤的理賠重點是：確診病例報告。
也就是要告訴保險公司，惡性腫瘤是醫院確診並由化驗報告的，這就是理賠的保證，如果門診確診，要同時提交診斷證明，如果住院確診，主要提交的是住院病歷[]。
心梗的理賠主要看肌酸激酶或肌鈣蛋白的異常增高檢測和異常心電圖，這些都在住院病歷中體現，也就是心梗的理賠一定要有詳細的住院病歷，診斷證明可有可無。
這是條款中要求的（下列至少滿足3項纔可以理賠）：
（1）典型臨牀表現，例如急性胸痛等；
（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化；
（4）發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低於50%。
條款中明確寫明：指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒症期，經診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。
這是理賠的要點，要麼做了腎移植手術，要麼進行了90天以上的有規律透析透析，這裏指的不是90天連續透析，而是90天的連續有規律透析，如每週一次。透析可以在醫院門診進行，有門診血液透析病歷，保險公司也會認可客戶自己在家裏做透析的記錄，要點是開藥發票及明細，最好再提供家中透析的個人記錄。
總結一句話就是，理賠並不難，保險公司也並不是只收費不理賠的機構，關鍵在於風險事故是否符合條款，遞交材料是否齊全。符合——理賠；不符合——拒賠。
故事二：
那時候，我們面對的都很輕易擁有。
小到吃飯的享受，大到汽車房子都有。
那時候，我們從容的過日子。
颱風來臨之際你會給窗戶貼上膠紙。
因爲也許你知道，玻璃一張700元，又或者你擔心需要收拾碎玻璃，於是你給它貼上膠紙，不想碎了滿地。
可惜膠紙保護了玻璃，你沒有看到風險。
那年汽車輪胎爆了，撞上了花盆，車頭凹下去一塊，雖然你焦急的心態，但很快就過，汽車保險爲你報銷了維修的費用。
這次你又可惜沒看到風險的壓力。
那年夏天，我說讓你給自己買一份人壽，你說你有錢，沒用，我又讓你給孩子買一份，可惜你沒有。
去年檢查，你腎功能受損，可惜你沒有保險，一天500，三天1500，一個月15000，試問，你有的錢花完了。還能再有嗎?
你說可惜沒有買保險，我日記本我記着很清楚，2012年我給孩子投了一份人壽，50萬的保額，可惜那錢不是來自一個負責任的男人口袋。你說的可惜，我用了好幾十次的迴應你，沒有可惜。雖然你有錢，可惜你沒有好好把握，身體比你的錢還值錢。可惜你沒有懂。
一個真實的故事，一般人是看到才相信，而保險是相信纔看到。
